銀行迎戰(zhàn)“開門紅”際,，消費貸“卷”起來了,！

“掃碼測額無費用，利率最低可至2.98%,！測額還可得百元禮品一件,。”一位寧波銀行客戶經(jīng)理在小區(qū)貸款群中反復(fù)發(fā)送著上述消息,，同時不斷有新用戶加入群聊,。21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，部分銀行的消費貸產(chǎn)品近期開啟了“拼多多”模式,，只要成團,，額度和期限都有所提高，利率甚至降至“2”字頭,。

據(jù)其介紹,，寧波銀行的這款消費貸產(chǎn)品額度最高可至80萬，借款時間最長5年,，利率最低可至2.98%,，但具體優(yōu)惠情況還要因人而異，一鍵掃碼測額即可了解,。

無獨有偶,，農(nóng)業(yè)銀行廣州分行近日推出了“新市民個人信貸服務(wù)專區(qū)”，并上線了最高額度100萬的“農(nóng)行集團e貸”,，貸款期限最長5年,，貸款利率年化最低低至3.45%，主要面向政府機關(guān),、事業(yè)單位,、上市公司,、國企等優(yōu)質(zhì)單位職工,，以及農(nóng)行房貸、貴賓和代發(fā)工客戶,。

開年以來,，為激發(fā)市場活力,、進一步拓展市場，大行,、股份行以及中小銀行均推出了消費貸促銷活動,，通過發(fā)優(yōu)惠券、拼團等方式下調(diào)利率水平,。一方面,，商業(yè)銀行春節(jié)旺季到來際推出優(yōu)惠活動，是踐行社會責任,、切實促消費,、回饋實體經(jīng)濟的一種方式；另一方面,，火熱的消費貸優(yōu)惠活動也引發(fā)了業(yè)內(nèi)對銀行風(fēng)險控制及消費者過度負債的擔憂,。

3%以上年化利率仍是主流

記者梳理發(fā)現(xiàn)，盡管部分銀行的消費貸宣傳年化利率最低可至“2”字頭,，但往往對客戶質(zhì)要求較高,，能夠符合條件的客戶數(shù)量有限。還有銀行要求必須是新貸款用戶,，或團購人數(shù)達到一定數(shù)量,，才能享受最低優(yōu)惠利率。整體來看,，3%以上年化利率的消費貸仍是主流,。

例如，招商銀行推出了“龍年迎春惠消費”活動,，券后閃電貸利率最低可享3%,。滿足活動要求的客戶，根據(jù)優(yōu)惠券發(fā)放時點客戶最新的招米值分數(shù)將發(fā)放不同的閃電貸利率優(yōu)惠券,。閃電貸招米值≥17000,，發(fā)放一張3%閃電貸利率券，限24期及以下貸款期限可用,；15000≤閃電貸招米值<17000,，發(fā)放一張3.2%閃電貸利率券；13000≤閃電貸招米值<15000,，發(fā)放一張3.3%的閃電貸利率券,；閃電貸招米值<11000，發(fā)放一張8折閃電貸利率折扣券,，用券后年化利率最低不低于4%,。活動時間為2024年1月2日-2024年2月8日,。

再如,，興業(yè)銀行也推出了新春有禮,、線上消費貸年化利率3%起的促銷活動，活動時間為1月1日—3月31日,，在活動期間,，受邀客戶登錄手機銀行，點擊“我要貸款”,，點擊“興閃貸”進入申請頁面,。如成功申請“興閃貸”，即可在貸款支用頁勾選利率折扣券進行使用,，優(yōu)惠后年化利率低至3%起,。

融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，2023年11月,，全國性銀行線上消費貸最低可執(zhí)行平均利率為3.41%,，環(huán)比下降1BP，同比下降了近80BP,。此外,，2023年7月以來股份制銀行消費貸最低可執(zhí)行利率平均水平一直低于國有銀行，在爭奪客戶方面更加積極,，產(chǎn)品優(yōu)惠力度更大,。

另外，中小銀行也在積極參與“消費貸”開門紅,。例如,，惠州農(nóng)商銀行推出了“惠銀”消費金融系列產(chǎn)品，包括“卓越貸”“薪易貸”和“惠民消費貸”,，額度最高100萬元,，最長授信期限為10年，年利率最低可至3.75%,。甘孜農(nóng)商銀行則推出了“新春嘉年華”利率限時特惠,，活動期間首次在該行辦理蜀信e·易貸并支用的客戶，可享3.45%的優(yōu)惠利率,。

記者還了解到,，這類最高額度為100萬元，最長授信期限為10年的消費貸產(chǎn)品正好處在現(xiàn)有規(guī)定“不能發(fā)放金額超過100萬元或期限超過10年個人綜合消費貸款”的臨界值,。

根據(jù)金融監(jiān)管部門去年1月發(fā)布的《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》,，個人貸款的期限應(yīng)符合國相關(guān)規(guī)定,。用于個人消費的貸款期限不得超過5年；用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的,，可適當延長貸款期限，最長不超過10年,。北京,、廣州等多地監(jiān)管部門此前也曾明確要求，銀行原則上不發(fā)放金額超過100萬元或期限超過10年的個人綜合消費貸款,。

如何兼顧業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)控要求,？

多名受訪人士認為，當前消費貸利率已經(jīng)降至“白菜價”,，未來進一步走低空間不大,，而且如果一味追求期限變長、利率降低,，商業(yè)銀行可能面臨收益與風(fēng)險不夠匹配的問題,。

冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽直言，為了保證商業(yè)銀行合理的凈息差空間,，消費貸市場的價格競爭應(yīng)該保持在一個理性的合理范圍內(nèi),。

中國信息協(xié)會常務(wù)理事、國研新經(jīng)濟研究院創(chuàng)始院長朱克力則指出了消費貸“卷”起來背后的三大潛在風(fēng)險,。

首先,，過低的利率和過高的額度可能刺激消費者過度借貸，從而增加債務(wù)風(fēng)險,。一旦消費者還款能力出現(xiàn)問題,，銀行就要面臨壞賬損失。

其次,，長期限的消費貸產(chǎn)品可能增加銀行流動性風(fēng)險,。相比短期貸款，長期貸款更難以預(yù)測未來的還款情況,，銀行需要更謹慎地管理相關(guān)風(fēng)險,。

最后，監(jiān)管政策也是一個不容忽視的因素,。銀行在推出消費貸產(chǎn)品時,，必須確保符合監(jiān)管要求，否則將會面臨監(jiān)管處罰和聲譽風(fēng)險,。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華坦言,，消費貸金流向監(jiān)測難度和成本相對較大，金違規(guī)使用的風(fēng)險也需防范,，這對銀行的管理能力提出了更高的要求,。

“無論對金融機構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，信貸金流向、用途的監(jiān)控都是一個老大難問題,。應(yīng)將虛構(gòu)貸款用途,、挪用信貸金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本,，從源頭上遏制個人消費信貸金違規(guī)流入樓市,、股市等?！睆?fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示,。

他還建議，金融機構(gòu)可以適時建立灰名單,、黑名單等制度,。金融管理部門應(yīng)加快金融科技應(yīng)用，牽頭建立面向全國銀行業(yè)的金用途和流向監(jiān)控平臺,，引導(dǎo)信貸金依法合規(guī)使用,，更好地推動金融在服務(wù)實體經(jīng)濟方面發(fā)揮重要作用。

此外,，對金額20萬以下的個人消費貸款或個人經(jīng)營性貸款,，可以只做負面清單的約束，對貸款用途和流向不作具體規(guī)定,，借款人無需事前或事后提供用途證明等材料,，進一步激發(fā)居民有效融需求。