南方財(cái)經(jīng)全媒體見(jiàn)習(xí)記者林漢垚記者楊希北京報(bào)道

近日,，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，香港眾安銀行推出一項(xiàng)名為“2024賺在起跑線(xiàn)”跨年優(yōu)惠活動(dòng),，每周二中午12點(diǎn),，個(gè)人用戶(hù)可上線(xiàn)搶購(gòu)加息券，加息券利率高達(dá)23.9%,，加上基礎(chǔ)利率,，年化收益最高可達(dá)24%。

在存款降息的大背景下,，尋找高息存款成為許多儲(chǔ)戶(hù)的一致訴求,。在“特種兵”式跨省存款現(xiàn)象出現(xiàn)后，赴港跨境存款更像是異地存款模式的升級(jí),，越來(lái)越多的內(nèi)地居民前往香港開(kāi)設(shè)銀行賬戶(hù)進(jìn)行存款,。

招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員董希淼向記者指出,，加息券形式的存款促銷(xiāo)活動(dòng)在香港比較常見(jiàn),，不僅眾安銀行，香港一些銀行在不發(fā)放加息券的情況下可以直接把利息升上來(lái),，但需要注意,，這種只是短期促銷(xiāo)手段，一般會(huì)有金額和期限限制,，主要目的是為了獲客,，20%的高利率并不具有普遍性。

高息羊毛不好薅

據(jù)了解,，眾安銀行的“2024賺在起跑線(xiàn)”跨年優(yōu)惠活動(dòng)規(guī)定,，每周二中午12點(diǎn)，個(gè)人用戶(hù)可上線(xiàn)搶購(gòu)加息券,，加息券利率高達(dá)23.9%,，再算上基礎(chǔ)利率，最高可以實(shí)現(xiàn)年化收益24%，該加息券可以用在1-2000美金的一個(gè)月定存上,。

如果參與者存入合格新金并維持指定天數(shù)，最高可獲得年化利率+19.9%的1個(gè)月港元定存加息券,，加上基礎(chǔ)利率,，年化收益可達(dá)20%。

同時(shí),，用戶(hù)每周二都有機(jī)會(huì)領(lǐng)取2張港元加息券和2張美元加息券,，意味著無(wú)論存款是港元還是美元，都能享受加息活動(dòng),。

記者還了解到,，此前眾安銀行活動(dòng)還可以?xún)稉Q年化利率+17.5%的人民幣7天定存加息券。

根據(jù)活動(dòng)規(guī)則可以看出,，眾安銀行本次活動(dòng)存在著短期時(shí)效,、幣種限制、階梯利率等隱形門(mén)檻,。

例如,，在本次活動(dòng)中，年化利率+23.9%的加息券僅1-2000的美金一個(gè)月定存可用,；年化利率+19.9%的1個(gè)月加息券則需要將100萬(wàn)港幣存58天才能獲得,。

而且雖然眾安銀行是全數(shù)字化銀行，主要通過(guò)線(xiàn)上渠道來(lái)提供銀行服務(wù),，但對(duì)大多數(shù)內(nèi)地居民來(lái)說(shuō)想薅到這波羊毛卻并不容易,。

首先眾安銀行開(kāi)戶(hù)需要在香港境內(nèi)，其次需要內(nèi)地手機(jī)號(hào)碼開(kāi)通香港漫游接收驗(yàn)證碼,，另外還需要提供往來(lái)港澳通行證原件,，并且有效期30日或以上。

對(duì)于內(nèi)地居民來(lái)說(shuō),，這些小額,、短期、限量發(fā)放且獲取高門(mén)檻的大額加息券帶來(lái)的額外收益并不一定能覆蓋開(kāi)戶(hù)成本,。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示,，加息券是用來(lái)推廣獲客的營(yíng)銷(xiāo)手段，銀行通過(guò)年化20%以上的存款收益去吸引儲(chǔ)戶(hù),，獲得大關(guān)注,。

香港存款利率可能回落

雖然加息后的高存款利率并不能讓廣大儲(chǔ)戶(hù)獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的高收益，但香港銀行普遍存款利率還是要比內(nèi)地存款利率高不少,，因此有不少內(nèi)地居民選擇赴港存款,。

有媒體報(bào)道稱(chēng)，通過(guò)走訪(fǎng)多香港銀行發(fā)現(xiàn),，盡管目前存款利率較前期有所回調(diào),，但仍處于歷史高位,。多銀行港元6個(gè)月定期利率在4.3%左右，有銀行推出美元存款利率達(dá)5.38%,。

而在中國(guó)內(nèi)地,，國(guó)有大行、股份制銀行率先啟動(dòng)第三輪存款掛牌利率集體調(diào)降,，3年期,、5年期定存利率均有所下降，國(guó)有大行3年期定期存款利率降至2%左右,，城商行,、農(nóng)商行以及村鎮(zhèn)銀行等在2024年開(kāi)年也相繼下調(diào)存款利率。

據(jù)了解,，香港實(shí)行的是聯(lián)系匯率制度,，如今港幣聯(lián)系美元，并在2005年的優(yōu)化措施明確了1美元兌7.75港元-7.85港元的活動(dòng)空間,，又訂下金管局的強(qiáng)方和弱方兌換保證承諾,。在聯(lián)系匯率制度下，港元利率基本跟隨美元,。若港元利率低于美元,，金從港元流入美元，觸發(fā)弱方兌換保證,；反亦然,。

對(duì)于香港的高存款利率，周茂華分析,，香港是聯(lián)系匯率制度,，所以香港銀行的美元、港幣存款利率受美聯(lián)儲(chǔ)政策影響比較大,。由于美聯(lián)儲(chǔ)激進(jìn)加息,、縮表，導(dǎo)致美元利率維持高位,，自然香港的存款利率隨上漲,，但隨著美聯(lián)儲(chǔ)向降息周期過(guò)渡，香港市場(chǎng)利率中樞有望緩慢回落,。

同時(shí)，他也表示,，香港存款高利率一定程度上也反映目前市場(chǎng)的流動(dòng)性可能比正常年份偏緊。

赴港存款面臨匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

在銀行凈息差持續(xù)承壓背景下,，存款利率進(jìn)入下行通道,，2023年曾出現(xiàn)“特種兵”式異地存款的熱潮。

面對(duì)全國(guó)性銀行中長(zhǎng)期利率較低,，而部分地區(qū)中小銀行利率較高的局面,，“特種兵”們?yōu)榱烁叩拇婵罾?，選擇從一個(gè)城市到另一個(gè)城市，在高利率的中小銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶(hù)存款,。

內(nèi)地部分地區(qū)中小銀行的高存款利息和香港銀行高存款利息成因不同，周茂華解釋到,，境內(nèi)各地銀行間的存款利息差異是由各地存款市場(chǎng)供需結(jié)構(gòu)以及各銀行的經(jīng)營(yíng)情況,、產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)等方面決定的,。

董希淼則指出,，內(nèi)地銀行是在同一套利率定價(jià)系統(tǒng)下，各省市間存款利率有差異,，但非常小。

對(duì)于準(zhǔn)備赴港存款的內(nèi)地居民,，周茂華提醒到,，境內(nèi)居民參與香港存款可能面臨匯率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn),，人民幣兌換成港元或美元都存在匯率波動(dòng)，對(duì)普通儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)其專(zhuān)業(yè)性和復(fù)雜程度顯然高于跨省存款,。

董希淼則表示,，內(nèi)地居民去香港存款首先要依法合規(guī)，看是否符合內(nèi)地及香港開(kāi)戶(hù)行的政策,，其次要考慮成本,，看額外的利息能否覆蓋來(lái)回成本,。

董希淼并不建議普通儲(chǔ)戶(hù)去香港存款，他解釋到,，雖然現(xiàn)在香港的存款利率高一些，但美聯(lián)儲(chǔ)的加息周期已經(jīng)基本結(jié)束,，接下來(lái)利率可能會(huì)下降,，利率的高低會(huì)不斷變化,。其次,，到香港存款還有很多限制，可能會(huì)產(chǎn)生一些費(fèi)用,，這些費(fèi)用對(duì)一般儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)是沒(méi)有必要的。