21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者葉麥穗廣州報(bào)道 

“房貸族”過年喜提紅包,。

從2024年1月1日起，房貸利率會(huì)降低10BP,。簡單測算,，若貸款200萬元、期限30年,、按等額本息方式還款,，在房貸利率下調(diào)10BP后，購房者的月供將減少約117元,。

據(jù)悉,，住房按揭貸款利率由5年期以上LPR和加點(diǎn)兩部分組成，在去年6月20日,，5年期以上LPR由4.3%下調(diào)至4.2%,，此后連續(xù)六個(gè)月“原地踏步”。這也意味著,，如果是在去年6月20日前辦理房貸且貸款重定價(jià)日是1月1日的購房者,，從2024年1月1日起,，房貸利率會(huì)降低10BP,。

每年1月1日，是很多借款人選擇的房貸利率重新定價(jià)日,，銀行會(huì)根據(jù)2023年12月的LPR（貸款市場報(bào)價(jià)利率）自動(dòng)調(diào)整房貸利率,。由于2023年6月20日，五年期以上LPR從4.3%下調(diào)至4.2%,，且后續(xù)幾個(gè)月一直維持不變,，因此，對(duì)于放款日期在上半年的借款人來說,，房貸利率將下調(diào)10個(gè)基點(diǎn),。

廣州某股份行的工作人員介紹，自2019年10月LPR改革后,，我國房貸利率定價(jià)多數(shù)轉(zhuǎn)為錨定LPR即LPR加點(diǎn)模式,，因此當(dāng)LPR出現(xiàn)變動(dòng)時(shí),，房貸利率也會(huì)跟著調(diào)整。大多數(shù)借款人將每年1月1日選為貸款利率重新定價(jià)日,，但也有部分借款人將重新定價(jià)日選擇為放款日,。今年1月1日后，新貸款利率馬上生效,，無需客戶做任何操作,，由于去年LPR下調(diào)，因此今年房貸利率也會(huì)跟下下調(diào),。但需要說明的是,，這里調(diào)整的存量房貸利率，只涉及LPR報(bào)價(jià)部分的調(diào)整,，而加點(diǎn)部分不會(huì)調(diào)整,。而對(duì)于在6月20日后辦理房貸且貸款重定價(jià)日是1月1日的購房者而言，其房貸利率以去年12月20日的5年期以上LPR為新的基準(zhǔn)進(jìn)行重新定價(jià),，由于5年期以上LPR連續(xù)6個(gè)月未變,，因此其房貸利率在今年1月1日將不會(huì)變化。

舉例說明,，廣州市民王小姐貸款200萬,，如果按照4.3%的LPR計(jì)算，期限30年,，按等額本息方式還款,，原來每個(gè)月還款9897.43元，1月1日后,，將降為9780.34元,，每個(gè)月將少還117元，一年少還1405元,。

對(duì)于LPR接下來的變化,，目前市場的主流觀點(diǎn)認(rèn)為，未來繼續(xù)下降的可能性較大,。中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)明明分析,，往后看，降成本,、寬信用工具或仍有加力空間,，結(jié)合中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議“靈活適度、精準(zhǔn)有效”的貨幣政策基調(diào),，不排除今年上半年MLF進(jìn)一步降息引導(dǎo)LPR報(bào)價(jià)下調(diào)的可能性,。

近期召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，“穩(wěn)健的貨幣政策要靈活適度,、精準(zhǔn)有效”“促進(jìn)社會(huì)綜合融成本穩(wěn)中有降”,。另外,，央行在《2023年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中指出，“持續(xù)發(fā)揮好LPR改革效能,，增加LPR對(duì)實(shí)際貸款利率的指導(dǎo)性”,。

民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)溫彬認(rèn)為，這意味著2024年央行大概率將引導(dǎo)LPR適度下行,，進(jìn)而推動(dòng)融成本穩(wěn)中有降,，激活生產(chǎn)消費(fèi)信貸需求。結(jié)合央行前期提出的維持銀行息差和利潤在合理水平,，也意味著監(jiān)管層不希望出現(xiàn)過低的貸款利率,，從而為銀行留存實(shí)力應(yīng)對(duì)化債，保持穩(wěn)健可持續(xù)經(jīng)營,，并提升金運(yùn)行效率,，防止因企業(yè)貸款利率過低等造成的金空轉(zhuǎn)套利行為。在“市場利率+央行引導(dǎo)→LPR→貸款利率”的利率傳導(dǎo)機(jī)制下,，LPR和新發(fā)貸款利率進(jìn)一步下行空間將有所收窄,。

溫彬進(jìn)一步表示，為實(shí)現(xiàn)“靈活適度,、精準(zhǔn)有效”,，結(jié)構(gòu)性工具也有望發(fā)揮更大作用。通過總量與結(jié)構(gòu)性工具相結(jié)合,，降低投和消費(fèi)成本,，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)融需求，達(dá)到“穩(wěn)總量,、調(diào)結(jié)構(gòu),、降成本”等多重效果。PSL等結(jié)構(gòu)工具,、房地產(chǎn)領(lǐng)域的“定向降息”仍在政策工具箱中,。