21世紀經(jīng)濟報道記者葉麥穗廣州報道 

“房貸族”過年喜提紅包。

從2024年1月1日起,，房貸利率會降低10BP,。簡單測算，若貸款200萬元,、期限30年,、按等額本息方式還款，在房貸利率下調(diào)10BP后,，購房者的月供將減少約117元,。

據(jù)悉,，住房按揭貸款利率由5年期以上LPR和加點兩部分組成,，在去年6月20日，5年期以上LPR由4.3%下調(diào)至4.2%,，此后連續(xù)六個月“原地踏步”,。這也意味著，如果是在去年6月20日前辦理房貸且貸款重定價日是1月1日的購房者,，從2024年1月1日起,，房貸利率會降低10BP。

每年1月1日，是很多借款人選擇的房貸利率重新定價日,，銀行會根據(jù)2023年12月的LPR（貸款市場報價利率）自動調(diào)整房貸利率,。由于2023年6月20日，五年期以上LPR從4.3%下調(diào)至4.2%,，且后續(xù)幾個月一直維持不變,，因此，對于放款日期在上半年的借款人來說,，房貸利率將下調(diào)10個基點,。

廣州某股份行的工作人員介紹，自2019年10月LPR改革后,，我國房貸利率定價多數(shù)轉(zhuǎn)為錨定LPR即LPR加點模式,，因此當LPR出現(xiàn)變動時，房貸利率也會跟著調(diào)整,。大多數(shù)借款人將每年1月1日選為貸款利率重新定價日,，但也有部分借款人將重新定價日選擇為放款日。今年1月1日后,，新貸款利率馬上生效,，無需客戶做任何操作，由于去年LPR下調(diào),，因此今年房貸利率也會跟下下調(diào),。但需要說明的是，這里調(diào)整的存量房貸利率,，只涉及LPR報價部分的調(diào)整,，而加點部分不會調(diào)整。而對于在6月20日后辦理房貸且貸款重定價日是1月1日的購房者而言,，其房貸利率以去年12月20日的5年期以上LPR為新的基準進行重新定價,，由于5年期以上LPR連續(xù)6個月未變，因此其房貸利率在今年1月1日將不會變化,。

舉例說明,，廣州市民王小姐貸款200萬，如果按照4.3%的LPR計算,，期限30年,，按等額本息方式還款，原來每個月還款9897.43元,，1月1日后,，將降為9780.34元，每個月將少還117元,，一年少還1405元,。

對于LPR接下來的變化,，目前市場的主流觀點認為,，未來繼續(xù)下降的可能性較大,。中信證券首席經(jīng)濟學(xué)明明分析，往后看,，降成本、寬信用工具或仍有加力空間,，結(jié)合中央經(jīng)濟工作會議“靈活適度、精準有效”的貨幣政策基調(diào),，不排除今年上半年MLF進一步降息引導(dǎo)LPR報價下調(diào)的可能性,。

近期召開的中央經(jīng)濟工作會議強調(diào),，“穩(wěn)健的貨幣政策要靈活適度,、精準有效”“促進社會綜合融成本穩(wěn)中有降”。另外,，央行在《2023年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中指出，“持續(xù)發(fā)揮好LPR改革效能,，增加LPR對實際貸款利率的指導(dǎo)性”。

民生銀行首席經(jīng)濟學(xué)溫彬認為,，這意味著2024年央行大概率將引導(dǎo)LPR適度下行,，進而推動融成本穩(wěn)中有降,，激活生產(chǎn)消費信貸需求。結(jié)合央行前期提出的維持銀行息差和利潤在合理水平,，也意味著監(jiān)管層不希望出現(xiàn)過低的貸款利率,，從而為銀行留存實力應(yīng)對化債,，保持穩(wěn)健可持續(xù)經(jīng)營，并提升金運行效率，防止因企業(yè)貸款利率過低等造成的金空轉(zhuǎn)套利行為,。在“市場利率+央行引導(dǎo)→LPR→貸款利率”的利率傳導(dǎo)機制下，LPR和新發(fā)貸款利率進一步下行空間將有所收窄,。

溫彬進一步表示,，為實現(xiàn)“靈活適度,、精準有效”,，結(jié)構(gòu)性工具也有望發(fā)揮更大作用。通過總量與結(jié)構(gòu)性工具相結(jié)合,，降低投和消費成本，滿足實體經(jīng)濟融需求,，達到“穩(wěn)總量,、調(diào)結(jié)構(gòu),、降成本”等多重效果。PSL等結(jié)構(gòu)工具,、房地產(chǎn)領(lǐng)域的“定向降息”仍在政策工具箱中,。